不買保險的保險觀：不挑食的風險管理哲學

「不買保險的保險觀」強調在不完全依賴保險的前提下，靈活應對健康、癌症、長照等風險。本文將探討如何結合保險、緊急預備金、投資規劃與社會資源，以多元方式降低風險暴露，避免過度倚賴單一保障工具，實現更全面的風險管理策略。

健保與醫療險

醫療險保障什麼

醫療險的保障形式主要分為實支實付和日額給付，這兩種設計針對不同的醫療需求，提供靈活的經濟支援。

實支實付

實支實付型醫療險是目前最常見的保障形式，主要用來支付健保不給付的自付額及其他額外費用，例如：

1. 自付差額：如選擇進階病房、特殊手術器材或高價藥物等。
2. 手術費用：包括健保不涵蓋的手術項目或進口手術器材。

實支實付的特點是保險公司依據實際產生的醫療費用核賠，患者需提供發票或相關證明，費用範圍內即可申請理賠，彌補自費醫療支出的缺口。

日額給付

日額型醫療險則是按照住院天數進行固定金額的補助，與實際醫療費用無關。例如，患者每日住院可獲得一定金額的給付，用於支付生活開銷或額外需求。
適用情境：

• 長期住院的情況下，補助家庭收入損失。
• 彌補交通費、看護費或其他非醫療性支出。

多數人在不了解健保的情況下投保

雖然醫療險的保障可以有效補充健保覆蓋的不足，但多數人卻是在並不了解健保制度的情況下就投保醫療險。例如：

• 不清楚健保已涵蓋的範圍：許多必要的醫療服務，如基礎手術、住院費用及部分檢查，其實已由健保給付。
• 誤解部分負擔的上限與核退機制：部分負擔雖然存在，但設有明確的上限，且超過後可以申請退費，避免過重負擔。
• 被誇大的醫療費用數據影響：例如保險業務員利用「高額健保點數」或誇大的住院天數來放大醫療支出的可能性。

因此，在投保醫療險前，了解健保提供的保障範圍與退費機制尤為重要。理性評估自身需求後，再選擇適合的醫療險，才能真正發揮保險的補充作用，避免過度或不必要的保費支出。

嚇死人的健保點數

在保險業務推銷過程中，「健保點數」常被描述得極為驚人。健保點數是健保署用來計算醫療機構診療費用的單位，並不是患者實際支付的金額。然而，某些業務經常引用龐大的健保點數數據，讓準保戶誤以為這代表個人的自費醫療支出，從而放大對醫療費用的憂慮，促進保單銷售。

健保支付與患者支付的真實分工

實際上，絕大部分的醫療費用已由全民健保承擔，患者只需負擔以下三部分費用：

1. 掛號費
   掛號費是患者就醫時需支付的基本費用，根據醫療院所的等級與醫師選擇而有所不同。例如：

   • 地區醫院或診所的掛號費通常較低。
   • 醫學中心或專科醫師的掛號費則相對較高。

2. 部分負擔金額
   部分負擔是健保設計的一項制度，用於分擔醫療資源的成本。例如，住院、門診或檢查時，患者需支付一定比例的金額，並設有核退機制。當患者的部分負擔金額超過單次住院或全年累計的最高限額（例如2025年單次住院部分負擔上限為51,000元），超過部分可向健保署申請退還，確保患者不會因高額醫療支出而面臨沉重的財務壓力。

3. 自費醫療費用
   健保主要保障基本醫療需求，但部分進階項目不在給付範圍內，例如：

   • 特殊檢查（如MRI或PET-CT）。
   • 高階病房（如單人病房）。
   • 特殊治療（如進口人工關節或標靶藥物）。
     自費醫療的金額完全取決於患者的選擇和需求，這部分費用需自行支付。

即使一次手術的健保點數高達百萬，實際上患者只需負擔上述三部分，且部分負擔金額有明確上限保障。瞭解這一點能幫助患者理性評估醫療支出，避免被誇大的數據誤導。

住院部分負擔與統計

在台灣的全民健保制度中，住院時的部分負擔是一項減輕健保財務壓力、提高醫療資源使用效率的重要設計。健保針對單次及全年累計住院費用，設有部分負擔的核退金額上限，當患者超過該上限時，可以申請退費。

單次住院與全年累計費用的上限計算

全民健康保險法第47條第2項規定，針對急性病房住院30日以內或慢性病房住院180日以內，健保署每年公告單次住院及全年累計應自行負擔的最高金額。這些上限金額以每人平均國民所得為基準計算，確保患者不會因高額醫療支出而面臨過重壓力。

全年及每次住院部分負擔核退金額上限

年度	每次住院部分負擔金額上限	全年度部分負擔上限
114年	51,000元	86,000元
113年	50,000元	84,000元
112年	48,000元	80,000元
111年	43,000元	72,000元
110年	41,000元	69,000元

這些數據顯示，隨著年度調整，部分負擔的上限金額逐年增加，以反映國民所得的變動，並確保患者的實際支出保持在合理範圍內。

透過這些制度設計，健保不僅分擔了住院費用的經濟壓力，還能有效防止過度醫療資源的使用。了解核退機制的細節，對患者在計劃醫療支出及投保醫療險時至關重要。

門診手術

根據高雄市立民生醫院提供的疾病分析年報，前十大門診手術項目總人數達1,146人次，佔門診手術總人數的87.88%。主要手術項目如下：

順位	手術名稱	人數
1	皮膚部分切除與全切除術	295
2	水晶體置換術	281
3	皮下組織及筋膜部分切除與全切除術	262
4	周邊神經系統鬆解術（如：正中神經鬆解術）	87
5	眼瞼部分切除與全切除術	65
6	乳房部分切除與全切除術	55
7	下肢靜脈閉塞術	34
8	周邊神經系統分離術	31
9	肌腱鬆解術	22
10	攝護腺及儲精囊部分切除與全切除術	14

數據分析與理解

從數據來看，這些手術中，多數屬於與醫美相關的項目，例如皮膚切除術和眼瞼手術。這類手術雖然可能與疾病或功能性修復相關，但實務中，許多情況是基於美容需求進行的。

醫美項目在醫療險中的除外責任

需要特別注意的是，醫美相關的門診手術在醫療險中屬於除外項目。保險公司通常不會理賠這些手術費用，主要原因包括：

1. 非醫療必要性：大多基於個人外觀需求，而非疾病或意外引起的必要治療。
2. 高選擇性：醫美手術屬於消費性選擇，不符合醫療險的設計原則。

因此，在投保醫療險時，投保人應詳細閱讀保單條款中的除外責任部分，特別針對可能涉及醫美的手術項目，確保自身對保障範圍的了解，以避免不必要的期待與糾紛。

住院疾病與手術

根據高雄市立民生醫院提供的疾病分析年報，住院疾病與手術的數據如下：

住院疾病

順位	疾病名稱	人數
1	其他細菌性疾病	1,210
2	流行性感冒及肺炎	1,045
3	骨折	611
4	泌尿系統其他疾病	399
5	節肢動物媒介的病毒性熱和病	394
6	心臟疾病	304
7	呼吸系統其他疾病	295
8	關節病症	279
9	皮膚和皮下組織的感染	256
10	惡性腫瘤	245

住院手術

順位	手術名稱	人數
1	骨折修復術	720
2	關節置換術	680
3	心臟繞道手術	520
4	腸道部分切除術	460
5	胃切除術	380
6	肺部切除術	350
7	腦部開顱手術	290
8	攝護腺切除術	270
9	乳房部分或全切除術	240
10	肝臟部分切除術	220

高風險族群分析

這些數據顯示，住院疾病與手術的需求主要集中於以下高風險族群：

1. 高齡族群
   老年人因免疫力下降和慢性病累積，容易罹患感染性疾病（如肺炎、細菌性疾病）以及退化性疾病（如骨折、關節病症）。相關手術如骨折修復術、關節置換術，顯示高齡者在骨骼健康方面的需求高。

2. 意外風險族群
   骨折相關疾病與手術比例高，顯示意外事件（如跌倒、車禍）是住院的重要成因之一，對行動不便或家庭環境安全不足的族群尤為顯著。

3. 慢性病患者
   心臟疾病、腸胃疾病和惡性腫瘤的住院率與相關手術（如心臟繞道術、胃切除術）占比高，反映了慢性病管理的重要性。

骨折以及非商業保險

骨折是住院及手術中常見的原因之一，而這類情況多屬於意外事件，商業醫療險通常涵蓋此類支出，但在實務中，許多骨折相關的損失已可通過非商業保險獲得補償，達到損害填補的效果。

商業醫療險中的骨折保障

商業醫療險中的實支實付條款，通常會理賠因骨折引起的住院及手術費用，例如骨折修復術、住院期間的病房費用及復健治療費用。但這些費用在其他非商業保險中，也可能得到補償。

非商業保險中的相關保障

1. 勞保職災給付
   如果骨折發生在上下班途中或工作時間內，屬於職業災害，則可透過勞工保險職災給付申請相關補償，包括：

   • 醫療給付：涵蓋骨折治療的住院及門診費用。
   • 傷病給付：針對因骨折導致的工作損失，提供一定金額的補償。

2. 公司團體意外險
   大多數公司為員工投保的團體意外險，針對任何時間發生的意外均可提供保障，主要包括：

   • 醫療費用補償：涵蓋骨折治療的自費部分。
   • 失能給付：若骨折導致永久傷殘，提供相應的賠償。

白擔心的住院住不起

許多人擔心自己或家人因住院費用過高而無法負擔，但實際上，醫院更擔心的是病患“賴著不走”。即便病情已經穩定，仍有患者因各種原因延長住院時間，導致病床資源緊張，影響其他急需醫療的患者。

根據內政部資料，2022年急性一般病房的平均住院天數為6.14天，慢性一般病房則為16.64天，顯示多數住院情況並非長期住院，且住院期間多為必要的短期治療。然而，特定疾病如精神疾病和重症慢性病，可能會導致住院時間明顯延長。

常見住院疾病與平均天數

疾病名稱	住院人數 (千人)	平均住院天數 (日)
思覺失調症	27	207.75
呼吸系統其他疾病	32	67.77
流行性感冒及肺炎	103	15.07
腦血管疾病	59	21.99
消化器官之惡性腫瘤	56	17.06

需要長期住院的疾病，例如思覺失調症（平均住院日數達207.75天），與精神疾病相關，病患常需要密集治療與長期監護；而呼吸系統其他疾病平均住院日數為67.77天，主要與長期抽菸或呼吸道健康問題有關。相比之下，常見病症如流行性感冒及肺炎平均住院僅15.07天，即使已是偏高的天數，但離住院住不起的想像仍有一段距離。

為節省用戶流量，國人每住院者平均住院日數前二十大疾病，

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模擬車禍住院

條款假設

1. 自負額

   • 每次住院需扣除 10,000元 自負額，僅超過此金額的自付部分才可申請理賠。

2. 病房費限額

   • 每日病房費限額為 3,000元，超過此限額的部分需由患者自行負擔。
   • 病房費理賠金額 = 每日限額 × 住院天數（假設住院5天）。

3. 理賠範圍

   • 涵蓋符合條款內的項目，包括：掛號費、病房費、手術費、材料費、檢查費、藥品費、注射費、救護車費、病歷副本與證明文件費。

4. 不理賠範圍

   • 條款外項目，包括膳食費、看護費、進階檢查費、術後康復器材費、衛生用品費等，需由患者自行負擔。

醫療險可理賠的項目

項目	總金額 (元)	健保支付部分 (元)	自付部分 (元)	保險理賠金額 (元)
掛號費	300	200	100	100
病房費	20,000	0	20,000	15,000（每日限額）
手術費	14,000	10,000	4,000	4,000
材料費	18,000	0	18,000	18,000
檢查費	2,000	1,400	600	600
藥品費	3,000	2,000	1,000	1,000
注射費	2,000	1,500	500	500
救護車費用	800	0	800	800
病歷副本與證明文件費	500	0	500	500
小計	60,600	15,100	45,500	40,500（扣除自負額）

醫療險不理賠的項目

項目	總金額 (元)	健保支付部分 (元)	自付部分 (元)	保險理賠金額 (元)
膳食費（普通飲食）	1,000	0	1,000	0
看護費	6,000	0	6,000	0
進階檢查費	4,000	0	4,000	0
術後康復器材費	2,500	0	2,500	0
衛生用品費用	1,000	0	1,000	0
小計	14,500	0	14,500	0

醫療費用與保險理賠的比較（有無商業保險）

項目	無商業保險 (元)	有商業保險 (元)
總醫療費用	75,100	75,100
健保支付部分	15,100	15,100
患者自行負擔	50,000	9,600
保險理賠金額	0	40,400
自行負擔佔總醫療費用比例	66.56%	12.78%

醫療險非萬能

滿足醫療險的事故類型

醫療險的事故保障主要集中在以下幾種情境：

1. 肥胖相關疾病：如糖尿病、高血壓，這類疾病因生活習慣導致，需要長期的醫療支出。
2. 老化引發的病症：如骨折、退化性關節炎，特別是高齡者的骨骼與關節健康問題。
3. 意外事故：如車禍、跌倒，這些突發性事件常需住院與手術，符合醫療險的理賠範圍。

種種理賠計算上的限制

條款中明確排除的項目
某些醫療支出雖確實發生，但條款中已明確排除，無法申請理賠，例如：

• 醫美相關：整形手術、雷射美容等非必要性治療。
• 牙科手術：非功能性治療或美觀性矯正手術。
• 附屬品：如義肢、助聽器、輪椅等設備。
• 生育相關支出：包括人工受孕、不孕症治療、懷孕及分娩等費用。

自負額
醫療險通常設有自負額，需超過此金額才會進行理賠。例如：

• 若保單規定自負額為10,000元，總醫療費用為8,000元，則患者需自行負擔全額。
• 若總費用為30,000元，扣除自負額後僅能理賠20,000元。

限額與限次
醫療險對每日病房費、手術次數等設有限額或限次規定。例如：

• 病房費每日給付限額3,000元，若實際費用為5,000元，超出部分需自付。
• 特定手術或住院次數達到上限後，額外支出也不在理賠範圍內。

理解醫療險的事故範疇與限制，能幫助投保人針對高風險領域做好財務規劃，避免因條款排除或自負額設定導致意外的經濟負擔。

癌症與特別傷病保險

癌細胞

癌細胞的特徵在於它們重新獲得了繁殖的能力。通常，人體細胞僅具備代謝、成長和感應環境的能力，而無法自行繁殖。然而，癌細胞卻打破了這一限制，將原本受控的生長機制轉化為無序增殖，進而形成腫瘤。這種異常行為，就像體內細胞發起了一場叛變。

癌細胞不僅具備異常繁殖的能力，還會掠奪身體的營養來滿足其高速增殖的需求。它們透過重新設計代謝路徑，優先使用效率較低但快速的無氧糖解（glycolysis）來生成能量，這一現象被稱為「瓦氏效應」（Warburg effect）。這種方式不僅能提供增殖所需的物質，還會產生乳酸酸化周圍環境，削弱正常細胞的活性，進一步助長癌細胞的生長與轉移。

同時，癌細胞展現出高度的「智慧」，能逃避身體的免疫系統監控。正常情況下，免疫系統會及時識別並清除體內異常細胞，但癌細胞卻透過調控其表面蛋白、釋放免疫抑制因子等手段，成功躲過免疫系統的追蹤和攻擊，使其得以在體內肆意繁殖。

癌細胞並非外來的入侵者，而是我們自身細胞的變異產物。它們雖然起源於正常細胞，但在基因層面發生了結構性改變，導致行為異常。這也提醒我們，與其單純地將癌細胞視為敵人，不如反思它們的出現是否在提示我們改變對待身體的方式，例如生活習慣、飲食模式以及情緒管理。癌細胞的存在，或許是一個極端的訊號，警示我們應該重新審視自己的健康狀況和生活方式。

內共生理論

內共生理論（Endosymbiotic Theory）提出了一個有趣的觀點，關於細胞的起源和它們的演化歷程。這個理論認為，現代細胞並非一開始就像現在這樣形成，而是由兩種或多種獨立的生命形式相互合作、結合而來，進而演化成為複雜的細胞結構。這不僅改變了我們對細胞的基本理解，也為理解癌症的起源提供了新的視角。

細胞的歷史：從獨立生命到共生體

最早期的生命形式並不是我們今天所熟悉的多細胞生物或複雜的有機體，而是單細胞生物。這些早期的細胞能夠自主進行代謝、生長和繁殖，並且能夠獨立生存。換句話說，早期的生命體是可以獨立存在的，不依賴其他生物。這些原始細胞彼此之間的相互作用，可能促成了細胞的演化過程。

根據內共生理論，這些獨立的細胞隨著時間的推移，經過一系列的演化與合作，逐漸融合，並共同發展成為具有複雜結構的細胞。最為著名的例子就是線粒體和葉綠體，這兩個細胞器被認為曾經是獨立的細菌，經過長時間的共生，最終成為現代細胞的一部分。這種理論表明，細胞原本是獨立的生命體，通過合作和共生，才發展成為今天我們所理解的複雜細胞。

細胞的自我生存能力

根據內共生理論，早期的細胞是獨立運作、具備自我生存能力的。這些細胞能夠在各種不同的環境中找到生存方式，並進行繁殖。然而，隨著時間的推移，一些細胞開始與其他細胞進行合作，共同維持生存和繁衍。這些合作的過程最終成為了細胞多樣性和複雜性的根本原因。

這樣的歷史背景也有助於解釋癌變的過程。當細胞的自我控制機制受到損害，無法再與其他細胞協同工作時，它們可能會重回「獨立生存」的狀態，開始不受控制地增殖，這就可能導致癌症的發生。

癌細胞的“回歸”

這一理論可以幫助我們理解癌細胞的行為。在正常情況下，細胞應該以協同的方式運作，並維持身體的穩定性。然而，當癌細胞發生基因突變或其他因素時，它們可能會「回歸」到獨立生存的狀態，這樣的細胞就會開始無限制地增生，像早期的單細胞生物那樣自主繁殖，並失去與其他細胞協作的能力。

這樣的過程不僅與癌細胞的特性相關，也揭示了細胞演化的深層結構。癌細胞似乎是從協作型的細胞結構中分裂出來的“回歸者”，它們重拾了早期生命形式的某些特性，並將這些特性用於無序的增殖和擴散。

內共生理論為我們提供了理解細胞生命歷程的新視角，它不僅解釋了細胞如何從獨立的生命體演化成為協作的細胞結構，也幫助我們更深入地理解癌細胞是如何在現代生物體中「回歸」獨立的狀態，從而進一步探討癌症的發生機制。

健康與財務的雙重考驗

癌細胞的增生是一場細胞對身體環境的「叛變」，往往與不健康的生活方式、長期壓力及身體內部的不平衡有關。僅依賴標靶藥物或手術進行治療，難以真正解決癌細胞產生的根本原因。即使治療短期內奏效，若患者的身體環境仍然不健康，癌細胞可能再次滋生，導致復發。

這提醒我們，癌症的治療不僅是對抗疾病，更涉及生活方式的全面改變。調整飲食、改善情緒、增強免疫系統，能有效降低癌症復發的風險。然而，這樣的身體健康轉變通常需要時間，而癌症治療的昂貴費用又帶來另一層挑戰：財務壓力。

在治療癌症的過程中，如何平衡健康需求與財務管理成為不可忽視的議題。重大疾病帶來的不僅是健康風險，還有高額治療費用的負擔，這讓商業保險成為許多人考慮的選擇。然而，這類保險產品本質上是一場基於風險的「衡量與取捨」。

商業保險的類對賭行為

在面對健康與財務的雙重挑戰時，一次性給付的商業保險（如重大傷病險、重大疾病險和特定傷病險）成為許多人選擇的保障工具。然而，深入探討後會發現，這類保險本質上是一場「對賭」，其效果與經濟性取決於是否出險以及出險的嚴重性。

假設每年繳交保費5,580元，並假設投資年化回報率為4%，若將這筆錢持續投資30年，資金累積可達31萬3千元（FV=313,000元）。然而，選擇購買保險則呈現以下取捨：

• 若我不生病：保險公司不支付賠償，這30萬保費完全損失，無任何回報。
• 若我生病並獲得20萬元理賠：理賠金額雖能減輕短期財務壓力，但依然低於30年投資所能累積的31萬3千元。

以下為保費投資與保險理賠的對比：

項目	30年後資產 (投資，年化回報率4%)	保險賠償金額 (重大傷病)
每年保費	5,580元	5,580元
總保費繳交	167,400元	167,400元
30年後資產	313,000元	-
保險理賠金額 (重大傷病)	-	200,000元
投資與理賠金額差距	113,000元	-

這一比較清楚顯示，即便罹患重大疾病並獲得理賠，理賠金額依然低於長期投資的潛在收益。購買這類保險更像是將資金投入一場「低賠率的對賭」，其價值在於減輕突發風險的財務壓力，而非實現資金增值。

因此，我傾向於選擇風險自留，將這筆保費投入可確定增值的資產，取代不確定的保險給付。透過穩健的長期投資，既能累積更高的資金，還能提升對突發事件的財務應對能力，這樣的選擇更加符合我的風險偏好與財務目標。

長照險

不保老年人的長照險

長照險，顧名思義，是為了應對失能狀況下的長期照護需求。然而，當深入了解其保障範圍與條件時，我們會發現，長照險對高齡失能的保障並不完善。多數保單規定，被保險人必須在75歲以前出險，才能獲得理賠。而根據衛福部統計，國人的健康平均餘命約為72.5歲，這代表長照險的設計範圍僅略高於國人的健康餘命，對真正需要長期照護的高齡者保障力道不足。

長照險的保障範圍設計有何不足？

1. 設計偏向中年失能
   長照險更傾向保障中年失能或早期老年失能，而非高齡失能。例如，若一名被保險人在76歲或更晚才因健康問題失能，即便是符合「需長期照護」的定義，因超出保障年齡而無法獲得理賠。這種設計與人們購買長照險以應對晚年失能的初衷，存在一定的落差。

2. 高齡失能更常見
   隨著壽命延長，高齡失能的需求大幅增加，ADLs（每日生活活動能力）三項以上困難是長照險出險的重要條件之一。然而，根據民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤顯示，75歲前符合這一條件的僅 6.2%，而在85歲以上才增加到 37.4%。這意味著，真正需要保障的高齡族群，其實更可能超出保障範圍，導致保險無法提供應有的支持。

3. 健康狀況的變化時間差
   許多人在60歲到70歲之間，健康狀況仍然維持良好，而長照險保單此時仍處於繳費期間。然而，一旦超過75歲，當健康開始惡化、失能風險增加時，保障卻中斷，這對保戶來說是一個嚴重的保險空隙。

為節省用戶流量，自述單獨進行各項日常生活活動(ADL)有困難累積項目數之百分比，

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緩慢吃掉保障的通貨膨脹

通貨膨脹是一個持續侵蝕保險實際保障能力的隱形威脅。保險設計中的保障金額通常無法隨時間進行調整，這意味著即使保單金額在購買時看似充足，隨著時間推移，其實際購買力卻可能大幅縮水。以下是一份假設通膨率為 2%、初始保額為 600,000 元的長期保障試算表：

預期請領年齡	保額	折現率	現值
30歲	600,000 元	0%	600,000 元
65歲	600,000 元	2%	300,000 元
75歲	600,000 元	2%	246,000 元
85歲	600,000 元	2%	202,000 元

試算解讀
以30歲投保為例，即使保障金額未變，當被保險人在65歲出險時，其現值已折減為50%；到了85歲，購買力更進一步縮水為初始金額的約三分之一。

這種情況對高齡者的影響尤為明顯。年齡越大，醫療及長期照護需求越高，而通膨帶來的購買力下降卻讓保險難以完全覆蓋實際的支出需求。這提醒我們，保障老年生活，僅靠保險是不夠的，還需要提前思考並應對通膨的挑戰。

儲蓄險、年金險、投資型保險

打不贏通膨的儲蓄險、年金險

儲蓄險和年金險的共同特點是提供穩定的財務回報，但它們的收益通常無法有效對抗通貨膨脹。在通貨膨脹率假設為2%的情況下，這些產品的實際購買力會隨時間逐漸降低。

台幣儲蓄險與年金險的實際問題

1. 通膨侵蝕購買力
   台幣儲蓄險的宣告利率普遍在2.5%左右，僅能剛好跟上通膨，但實際上收益幾乎被通膨完全吃掉。年金險的內部報酬率（IRR）更低，例如40歲男性投保100,000元，第10年的IRR僅約1.78%，甚至遠低於2%的通膨率，導致實際購買力下降。這意味著，這些產品僅比直接存現金略強，卻幾乎無法實現財富增值。

2. 犧牲流動性換保本
   為了追求「保本」的結果，儲蓄險與年金險都犧牲了資金的流動性。例如，儲蓄險在前幾年贖回會有較高的懲罰成本，可能僅能取回投入資金的80%-90%。年金險則以長期承諾的年金收入為重點，但提前贖回仍需支付手續費，前5年扣除比例可能高達5%-10%。

超高費用的投資型保險

投資型保險結合了「投資」與「保障」的功能，看似是一站式的選擇，但實際上，這類產品的高額費用與低效益使其成為性價比不高的選擇。

保險相關費用

項目	說明	常見費率/金額
保單管理費	每月固定金額	約 100 元/月
保費初始費用	保費（基本保費與超額保費）收取的一次性費用	18%（第 1 年），逐年遞減至 6%（第 6 年起）
超額保險費用	自超額保險費扣除	約 2.5%
保險成本費用	根據被保險人的年齡與性別計算，隨年齡增長逐年提高	視保單規定

投資相關費用

項目	說明	常見費率/金額
投資標的總費用率	包含經理費、保管費等，雖標示為保險公司不收取，但實際由投資公司扣除，費用隱含在標的的淨值中	約年化 1.5% ~ 2.5% 或以上
投資標的轉換費用	每年享有 6 次免費，超過後每次收取	每次 500 元

流動性相關費用

項目	說明	常見費率/金額
解約費用	前幾年解約收取的費用，隨年度遞減	第 1 年約 7%，第 7 年後免收
部分提領費用	每年享有 4 次免費，超過後每次收取	每次 1,000 元

為什麼選擇投資歸投資、保險歸保險？

投資型保險的高費用與不透明性限制了其投資效率與保障功能。相比之下，將「投資」與「保險」分開管理，能實現更高的資金效益和財務靈活性。

• 投資部分：選擇透明且低費用的工具，如ETF或指數型基金，不僅費率低至0.5%以下，還能實現穩健增長。
• 保險部分：專注於高性價比的保障型產品，如定期壽險或實支實付醫療險，以直接應對風險。

這樣的策略不僅能避免投資型保險的高昂費用與繁瑣限制，還能最大化資金的運用效率，讓投資和保障各司其職，達到更清晰、靈活的財務規劃目標。

保險與特別股的比較

特別股是一種結合債券與股票特性的投資工具，具有固定配息的特點，收益優先於普通股分配。特別股的配息相對穩定，適合追求穩定現金流的投資者。然而，特別股也存在價格波動與流動性較低的缺點，因此更適合具備一定投資經驗且能承受適度風險的投資者。

儲蓄險、年金險、特別股比較

比較項目	儲蓄險	年金險	特別股
波動	0%	0%	±10%
報酬率	約2%-4%	約1.3%-1.7%	約2.5%-4%
等待投資期間	6年	終身	無
贖回懲罰	5%-10%	不適用	不適用
IRR	約2%-3%	約1%-1.7%	約2.5%-4%

對消費者的啟發

儲蓄險和年金險以穩定收益和保本機制為賣點，對於重視安全的消費者具有吸引力。然而，深入分析後會發現，這些產品的實際收益率常常不及通貨膨脹率，特別是儲蓄險頂多保本，年金險甚至可能出現負報酬。相比之下，特別股雖然存在一定價格波動，但穩定的配息和較高的潛在收益，為消費者提供了一種更靈活且具有回報潛力的選擇。

考慮到保險公司經常用保費投資於高收益資產如特別股，消費者應該反思：是否可以直接投資於這些資產來實現更高收益？這樣的方式不僅能避免保險設計中的流動性限制與贖回懲罰，還能讓資金運用更加自主。

不過，這樣的選擇需要一定的資產管理能力與市場認知。特別股的±10%波動性可能對部分投資者造成心理壓力，因此在投資前，應先評估自身的風險承受能力。對市場的了解也非常重要，包括分析特別股的穩定配息、大股東持股比例及產業前景。如果能掌握這些要點，特別股或許能成為兼顧穩定與收益的優良資產配置。

對於資金運用偏保守、或不希望承受資產波動的消費者，儲蓄險和年金險仍然是可考慮的選擇。但對於願意接受風險、追求更高收益的投資者而言，直接投資特別股是一條值得探索的道路。

如果想更全面地了解特別股的運作與投資策略，建議參考別篇文章《投資進階管道》，該篇將詳細說明如何根據不同需求選擇適合的特別股產品。

自己買保險

全民健保與職業保險（如勞保、公保）為個人提供了基本的風險保障，但它們在覆蓋範圍和保障深度上都存在明顯的缺口。例如，健保主要聚焦於基礎醫療費用，對於長期照護、高額自費醫療項目或住院期間的生活補助未能全面涵蓋。而職業保險的設計則多以年資掛鉤，忽略了個體的家庭責任與實際需求，對於家庭經濟支柱的保障力常常不足。

在選擇合適的保險產品時，建議善用像 finfo.tw 這樣的平台，根據自身需求比較不同保險方案，確保每一分保費都能有效提升保障。該網站提供保險產品的詳細資訊，幫助消費者做出更理性的選擇。

失能，職業保險的最大缺口

勞保失能給付的設計以年資累計金額為基礎，這種計算方式雖然具有公平性，但忽略了失能者的家庭責任，對於撫養子女或分擔家庭經濟的主要收入者，保障力往往不足。此外，失能年金的請領資格與認定標準較為嚴苛，讓許多實際需要補償的情況未能納入保障範圍。

勞保失能年金與一次金的請領資格

1. 失能年金：
   被保險人因傷害或疾病永久失能，且符合以下任一條件，可請領失能年金：

   • 失能狀態符合失能給付標準附表中列有「終身無工作能力」者，共計20項。
   • 符合失能程度第1至第7等級，經專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場。

2. 失能一次金：

   • 若失能狀態符合失能給付標準但未達「終身無工作能力」項目，則可一次請領失能給付。
   • 若符合「終身無工作能力」項目，且於98年1月1日前有保險年資，可選擇一次領取失能給付。

認定標準的嚴苛性

1. 永久失能的要求：
   失能狀態需經全民健康保險特約醫院診斷為永久失能，且症狀固定，再行治療無顯著改善可能。這樣的定義排除了許多未達「永久」標準但對生活與工作已構成重大影響的情況。

2. 終身無工作能力：
   需符合失能給付標準附表中列明的20項條件之一。例如，雙手十指均喪失機能或失去視力等，才會被認定為無法從事任何工作，符合年金給付資格。

3. 個別化專業評估：
   即便符合失能程度第1至7等級，仍需經個別化專業評估確認工作能力減損達70％以上，且無法返回職場，才具備請領年金資格。

給付的不足與案例模擬

即便達到失能給付標準，年金的計算方式仍以年資為基礎，忽略了家庭經濟責任的多樣性。例如：

年齡	假設家庭責任	年資	失能年金月給付
20歲	獨身	1	4,000 元（最低保障）
30歲	初婚	10	7,090 元
40歲	兩寶	20	14,198 元

即使符合失能年金資格，給付金額僅能提供基本生活所需，對於有家庭責任的主要經濟支柱來說，保障力仍然不足。

壽險，不太可能自留的龐大責任

壽險的核心是為無法自留的重大財務風險提供保障。對於多數普通家庭而言，面對家庭支柱缺失所帶來的數百萬經濟風險，僅靠自有資產難以應對。選擇合適的壽險類型，既是對家庭責任的履行，也是財務安全的基石。

定期保險 vs 終身保險：哪種更適合你？

壽險的選擇通常在定期保險與終身保險之間。兩者的功能定位不同，各有優勢：

• 定期保險
  定期保險是一種專注保障特定時期的純粹保險產品，保費相對較低。對於小資族或年輕家庭來說，這是兼顧保障與預算的理想選擇。例如，選擇一份20年期定期壽險，可以為家庭提供充足的保障，應對子女成長及房貸償還等重要財務責任。

• 終身保險
  終身保險則提供持續終身的保障，兼具儲蓄和稅務規劃功能。適合有長期財務規劃需求，並希望將保險作為資產管理工具的家庭。雖然保費較高，但其穩定性和附加功能讓終身保險成為一種財富傳承的手段。

健康狀況與保費差異

壽險產品的保費還會受到投保人健康狀況的影響，分為優體與非優體：

• 優體：健康狀況良好的投保人，可享受低至六折的保費折扣，但需經過詳細的體檢。
• 非優體：無法通過優體體檢的投保人，需支付較高的保費。

對於追求性價比的消費者來說，花時間進行體檢以獲得優體資格，能顯著降低保險成本。

保額規劃：保障與需求的平衡

合理的壽險保額應充分考慮家庭的財務狀況與未來需求。一般建議保額設定為稅後所得的5.6倍至8.4倍，以應對突發事件後的日常開銷、房貸償還和子女教育支出。

壽險的重要性

除非擁有龐大的財力，普通家庭很難自行儲備數百萬的風險準備金。而壽險通過較低的保費即可提供高額保障，既能有效分散風險，也能在意外來臨時保障家庭的財務穩定，讓家庭成員得以維持原有的生活品質。

此外，當家庭因壽險理賠獲得資金後，應妥善進行資產配置，至少投資於低風險保本工具，以延續資金的使用價值。例如，透過定期存款、債券基金或優質特別股等穩定型投資，長期下來可以產生額外收益，顯著拉大可用資金的差距。這說明了即便有保險，懂得基本投資仍是不可或缺的一環，否則僅靠保險理賠可能難以滿足家庭長期財務需求。

壽險的意義在於提供即時救助，而後續資金的靈活管理則決定了能否真正穩住家庭的財務基石。這不僅是對風險的對沖，也是對未來的深思熟慮。

健保不給付，就靠吃睡動

保險可以為我們提供一定的保障，但不能完全替代健康本身的價值。隨著年齡增長，保持良好的身體狀態，減少對保險理賠的依賴，才是最有效的長期策略。正如俗話說的：「預防勝於治療」，吃好、睡好、動好，是每個人都能掌控的健康三大基石。

吃好：均衡飲食，為身體提供所需的養分

• 多元營養：確保每餐中包含碳水化合物、蛋白質、健康脂肪以及豐富的蔬果，補充身體所需的維生素和礦物質。
• 少鹽少糖：降低心血管疾病與慢性病的風險。
• 注意份量：避免暴飲暴食，維持健康體重。

睡好：充足的休息時間，恢復身體機能

• 每天睡足 7-9 小時：良好的睡眠有助於修復細胞、平衡荷爾蒙，增強免疫力。
• 建立規律作息：每天固定時間入睡和起床，幫助身體形成生物節律。
• 營造舒適的睡眠環境：使用適合的床墊與枕頭，保持臥室安靜與黑暗。

動好：適量運動，強化身體的免疫與心肺功能

• 每週至少 150 分鐘中等強度運動：如快走、慢跑或游泳，有助於提升心肺耐力。
• 融入力量訓練：增強肌肉和骨骼健康，預防年老時的骨質流失與肌少症。
• 保持日常活動量：多走樓梯、減少久坐，將運動融入生活。

減少對保險的依賴，靠健康贏得未來

保險只能應對突發風險，卻無法彌補長期健康缺失帶來的損失。而保持良好的飲食、作息與運動習慣，不僅能預防慢性病，也能大幅降低失能與醫療需求。這樣的健康生活方式，是任何保險計劃都無法替代的核心保障。

與其將希望寄託在理賠上，不如從日常生活中扎實積累健康，讓自己在面對未知風險時，更有底氣，也更從容應對。

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